 |
|
 |
System emerytalny
Od 1 stycznia 1999 roku obowiązuje w Polsce system emerytalny składający się z 3 filarów:
- I filar – ZUS – obowiązkowy, obowiązuje tu tzw. umowa pokoleniowa – tzn. emerytury dzisiejszych emerytów są finansowane ze składek odprowadzanych do ZUS przez osoby obecnie aktywne zawodowo. Świadczenia przyszłych emerytów będą finansowane przez ich dzieci i wnuki.
- II filar – Otwarte Fundusze Emerytalne (OFE) – obowiązkowy dla osób urodzonych po 1968 roku oraz dobrowolny dla osób urodzonych w latach 1949-1968. W ramach OFE każdy posiada indywidualne konto. Zgromadzone środki są inwestowane na rynku kapitałowym.
- III filar – dobrowolny system dodatkowego oszczędzania z przeznaczeniem na przyszłą emeryturę. Mimo, że jest dobrowolny, w obecnych czasach ze względu na prawdopodobnie coraz niższe emerytury staje się koniecznością, aby godnie żyć na emeryturze.
OFE – Nie daj się wylosować!
Osoba rozpoczynająca pracę, która do tej pory nie wybrała OFE ma obowiązek w przeciągu 7 dni od rozpoczęcia pracy wybrać OFE. W praktyce OFE należy wybrać do 10 stycznia lub do 10 lipca br. w zależności, od kiedy rozpoczęło się pracę. W przypadku niepodpisania umowy w tym terminie ZUS dokonuje losowania – co jest równoznaczne z odebraniem możliwości dokonania samodzielnego wyboru. Dlatego należy tym tematem zainteresować się odpowiednio wcześniej, aby decyzja była podejmowana świadomie i samodzielnie.
OFE – chcę, żeby moje pieniądze pracowały lepiej!
Każda osoba w dowolnym momencie może zdecydować się na zmianę OFE. Dla osób, których staż w obecnym OFE jest dłuższy niż 24 miesiące zmiana jest całkowicie bezpłatna. Od maja 2011 zmiana OFE odbywa się bezpłatnie niezależnie od stażu w obecnym OFE.
Dlaczego warto?
Dla wielu osób kwestia emerytury wydaje się dość odległa i w tym momencie nieistotna, ale pieniądze na indywidualnych kontach są gromadzone i inwestowane od początku naszej aktywności zawodowej. Różnice w wypracowanych zyskach pomiędzy poszczególnymi OFE sięgają nawet 3%-4% w skali roku.
Jakie mogą wyniknąć z tego różnice? Obecnie średnie wynagrodzenie brutto to blisko 3300zł, składka, która jest odprowadzana na OFE to 7,3% (od maja 2011 2,3%) wynagrodzenia. Wynika z tego, że przeciętny Polak otrzymuje na swoje konto w OFE około 240zł/miesiąc. Poniższa tabela prezentuje przybliżone wartość dla przypadku, gdy Klient inwestuje 240zł/m-c na okres 30 lub 40 lat, a wypracowany średnioroczny zysk wynosi 8% i 10% (2% różnicy w skali roku) |
|
| |
|
8%/rok |
10%/rok |
różnica |
różnica w % |
| 30 lat |
350 000 zł |
520 000 zł |
170 000 zł |
48% |
| 40 lat |
800 000 zł |
1 400 000 zł |
600 000 zł |
75% |
|
| |
Zaskakujące? Tak duża różnica wynika z tzw. efektu kuli śnieżnej. Zysk jest liczony od początkowego kapitału, ale również od całego wcześniej wypracowanego zysku – odsetki od odsetek. Widoczne jest to, jeżeli porównamy różnice dla okresu 30 i 40 lat. Różnica rośnie z 48% do 75% w przeciągu zaledwie 10 lat
Czy stać Cię na stratę kilkuset tysięcy złotych?
Obecnie w Polsce działa 14 OFE. W jaki sposób wybrać najlepsze? Większość z nich prowadzi sprzedaż poprzez swoich akwizytorów. Zdarza się, że akwizytorzy, aby pozyskać klienta prezentują zestawienia, które niestety nie są aktualne i często są one tylko za jeden okres np. 12 m-cy lub 36 m-cy. Powoduje to, że omawiane OFE wypada w zestawieniu zdecydowanie lepiej niż jest to w rzeczywistości. Dlatego w porównywaniu OFE należy wziąć pod uwagę zarówno okres od początku działalności, jak i za ostatnie 36 i 12 miesięcy. Analiza tych trzech okresów pozwoli na lepszą ocenę wyników danego OFE. Ponadto warto wesprzeć się rankingami publikowanymi w prasie i portalach finansowych, ponieważ rankingi te uwzględniają również poziom opłat, wielkość funduszu oraz stabilność jego wyników.
|
| |
| Fundusz Emerytalny | Ranking Rzeczpospolitej | Stopa zwrotu od początku działalności OFE | ANALIZY ONLINE X 2011 Ocena | 3 letnia stopa zwrotu wg KNF | 3 letnia stopa zwrotu wg KNF
za okres
od 31-III-2008
do 31-III-2011 |
| IV 2011 | 3-XI-2011 | 36 mies. | 12 mies. | za okres
od 31-IX-2008
do 31-IX-2011 |
| AEGON | 14 | 9 (193.40%) | 2 | 3 | 11 (13,645%) | 8 (15,3%) |
| ALLIANZ | 1 | 12 (184.50%) | 3 | 5 | 2 (15,98%) | 1 (17,4%) |
| AMPLICO | 3 | 11 (188.40%) | 4 | 1 | 7 (14,766%) | 11 (14,8%) |
| AVIVA | 13 | 8 (196.50%) | 2 | 4 | 13 (13,09%) | 14 (13,6%) |
| AXA | 6 | 7 (199.60%) | 4 | 4 | 4 (15,497%) | 3 (15,8%) |
| BANKOWY | 10 | 10 (189.80%) | 5 | 3 | 1 (16,138%) | 2 (16,4%) |
| GENERALI | 2 | 3 (214.30%) | 3 | 3 | 5 (14,942%) | 7 (15,4%) |
| ING | 7 | 2 (221.20%) | 5 | 4 | 3 (15,901%) | 5 (15,6%) |
| NORDEA | 9 | 4 (207.00%) | 3 | 5 | 9 (14,709%) | 6 (15,4%) |
| PEKAO | 5 | 13 (183.40%) | 1 | 2 | 12 (13,199%) | 13 (14,4%) |
| POCZTYLION | 11 | 14 (175.80%) | 1 | 1 | 14 (12,873) | 9 (15,3%) |
| POLSAT | 4 | 1 (221.60%) | 4 | 2 | 10 (14,431%) | 4 (15,8%) |
| PZU „ZŁOTA JESIEŃ" | 8 | 6 (201.40%) | 3 | 2 | 6 (14,880%) | 10 (15,2%) |
| WARTA | 12 | 5 (203.90%) | 2 | 3 | 8 (14,713%) | 12 (14,7%) |
|
| |
Powyższa tabela jest zestawieniem stóp zwrotu za różne okresy. Przede wszystkim możemy zobaczyć oceny w opracowaniach serwisu Analizy Online . Analizy Online jest niezależny portalem, który monitoruje i analizuje rynek finansowy. W rankingach przyznaje swoje oceny, gdzie 1 jest najniższą oceną, a 5 najwyższą. Ponadto w zestawieniu ujęte są dwa ostatnie zestawienia Komisji Nadzoru Finansowego, który prezentuje wyniki 2 razy w roku za okres ostatnich 36 m-cy. Zawsze na koniec marca i września każdego roku.
|
| |
Powyższe treści mają charakter jedynie poglądowy. Nie służą zachęcaniu do wyboru konkretnego OFE. Kaizen Finanse nie prowadzi akwizycji OFE od 1 stycznia 2012r.
|
|
|
ul. Sienna 93 lok.2